Проверка договора: на что необходимо обратить внимание

1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано, кто и на каком основании заключает данный договор.

2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка. Были случаи, когда в реквизитах появлялись посторонние лица и даже поручители.

3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом – никакие интервалы (например, от 22 % до 29 %), плавающие ставки, перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.

4. Банк не имеет права поднимать ставку в одностороннем порядке.

5. Должен быть указан счет, на который будут перечислены деньги, – ваш или, например, автосалона (в случае автокредита).

6. Порядок предоставления кредита – в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита: дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет – счет, на который вы перечисляете средства для погашения кредита. В России такие счета начинаются на 455 (любые другие цифры – НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе – на свои нужды и пользуется этим. А ваш долг в результате уменьшается медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость, допустим, 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Помимо процентной ставки в договоре должна быть прописана стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, в т. ч. сроки обработки платежных документов (см. Закон о банках и банковской деятельности).

12. А также – имущественная ответственность сторон, в т. ч. за нарушение обязательств. Как правило, в кредитных договорах об этом нет ни слова – т. е. банки нарушают форму договора.

13. Прочие условия, в т. ч. форс-мажоры.

14. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора. Расхождения встречаются часто.

15. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

16. Если у вас кредитная карта, по ней может быть не кредитный договор, а договор банковского счета. В этом случае ссудного счета нет, есть только лицевой счет, который начинается на 408.

Еще немного о правилах общения с банками.

Вы вправе открывать любое количество расчетных и депозитных счетов. Порядок открытия и ведения счетов устанавливается Банком России и соответствующими законами. Сотрудники кредитных организаций, в т. ч. самих банков не имеют преимуществ при получении кредита или оказании им других банковских услуг.

Банки обязаны подать информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй. При этом банк обязан получить согласие заемщика на передачу данных.