Избавление от кредитов и других долгов

Долги делятся на две группы: хорошие и плохие. Хороший долг помогает заработать больше, чем стоит его обслуживание, а плохой вынуждает платить больше за вещи, которые человек и по меньшей цене не может себе позволить.

Хорошие долги — это долги предпринимателей и инвесторов, которые они берут на развитие бизнеса и создание пассивного дохода. Плохие долги — это обычные потребительские кредиты, которые люди берут на покупку слишком дорогих для себя бытовых вещей, мебели, квартир, машин.

Как только вы взяли в долг 100 руб., вы моментально становитесь должны 140 руб., или 150, или 180 — в зависимости от процентной ставки кредита. Добавьте к сумме процентов еще и стоимость владения вещью: ремонт, страхование — и стоимость покупки значительно увеличится.

Как поступить иначе? Копить деньги на дорогие бытовые покупки, откладывая ту сумму, которую вы все равно отдавали бы каждый месяц, выплачивая кредит. Допустим, вы хотите купить смартфон. В течение года вы можете накопить нужную сумму, а тем временем пользоваться старым телефоном, или одолженным, или купить временный за копейки. Новый всегда можно купить чуть позже, но без переплаты. Обычно люди не хотят ждать, но не потому, что сроки покупки поджимают, а потому, что у них нет выдержки и четких финансовых целей.

Многие люди загоняют себя в финансовые ловушки тем, что берут новые потребительские кредиты, чтобы гасить старые, которые они не способны выплачивать, так как слишком мало зарабатывают. Так общий долг все время растет вместо того, чтобы уменьшаться.

Смотрим, что получается, на максимально упрощенном примере.

• Вы взяли в долг 100 руб. и с процентами должны отдать 160 руб.
• Вы отдали, допустим, половину этой суммы и должны еще 80 руб. Денег у вас нет, и вы берете новый кредит, пусть ту же сумму с теми же процентами: снова 100 руб., и снова отдать нужно 160 руб.
• Из новых кредитных 100 руб. вы возвращаете долг 80 руб., у вас остается 20 руб., которые, скорее всего, пойдут на оплату штрафов за задержку платежей по первому кредиту или просто потратятся на семью. Итак, вы расплатились с первым кредитом деньгами из второго, но теперь вы должны 160 руб. по новому кредиту! Вы ничего не выиграли, а просто удвоили свой долг.
• Потом некоторые люди решают, что нужно взять третий кредит, чтобы отдать второй. Потом они поступают так еще раз, и еще, и еще. В результате человек работает только на выплату долгов и оказывается в ловушке: никакого пассивного дохода таким путем не создать.

Людям кажется, что новый кредит временно решает проблемы: старые долги выплачиваются, на руках остается немного налички, есть какая-то финансовая передышка. Конечно, подобная стратегия ведет только к полному разорению. Нельзя брать новый кредит, чтобы отдать старый, а тем, кто начал так поступать, нужно остановиться, чтобы окончательно не загнать себя в долги.

Кредит — это когда вы сегодня тратите то, что заработаете только завтра или послезавтра. Все хорошо до тех пор, пока есть чем обслуживать долг. В случае потери работы, заболевания, сокращения прибыли, экономического кризиса, любого форс-мажора можно потерять почти все накопленное.

Во время эпидемии коронавируса Государственная дума РФ приняла закон об отсрочке до шести месяцев платежей по кредитам в случае серьезных последствий кризиса. К примеру, можно было взять на этот срок ипотечные каникулы без штрафов и пеней, при этом предоставив всего один документ, доказывающий ухудшение финансового состояния в ходе кризиса.

Если у вас есть плохие долги — избавьтесь от них как можно быстрее. Продайте все лишнее, перестаньте покупать ненужное, одолжите у родственников бесплатно, создайте новый источник дохода и избавьтесь от кредитов, дорогих рассрочек и прочих долгов.

«После того как мы с Вячеславом написали эту главу, я решил дополнительно высказать свое личное мнение о потребительских кредитах. Я считаю, что они мотивируют людей больше зарабатывать и дают возможность жить в комфорте. Да, над вами висит долг, который нужно отдать с процентами, но, пока вы его отдаете — а это занимает годы, а то и десятилетия, — вы можете пользоваться хорошими вещами: квартирой, машиной, мебелью, техникой. Благодаря кредитам можно гораздо быстрее повысить качество жизни, так зачем от этого отказываться? Не приходится ждать десять лет, чтобы купить машину, или двадцать-тридцать лет, чтобы накопить на свое жилье. Необходимость отдать долги за обучение и жилье мотивирует создавать новые источники дохода как ничто другое, так как человек не хочет потерять комфорт, который дают вещи, купленные в долг. На Западе люди десятки лет живут с долгами, и это нормально. В общем, я положительно отношусь к потребительским кредитам — в том случае, если человек берет такой кредит обдуманно и с пониманием, как своевременно его погашать».